Узбекистан: развитию ипотеки мешают низкие доходы населения
Узбекистан: развитию ипотеки мешают низкие доходы населения
Низкий уровень капитализации банков, несовершенная кредитная система и слабая платежеспособность населения являются сдерживающим фактором для развития ипотеки в Узбекистане, констатируют эксперты NBCA.
В конце июля в Узбекистане вступило в силу положение Центрального банка о порядке выдачи ипотечных кредитов, регулирующее процесс получения кредитов для покупки жилья.
Согласно положению, размер ипотечного кредита не должен превышать 75% стоимости жилья. Кредиты будут выдаваться сроком от 3 до 10 лет с процентной ставкой от 12% до 17% годовых.
После принятия в 2006 году законодательства об ипотеке, ведущим банком, предоставляющим ипотечное кредитование в Узбекистане, является созданный в том же году Ипотека-банк, который имеет опыт выдачи займов для строительства и покупки квартир.
В 2006 году власти также приняли постановление о развитии жилищного строительства и рынка жилья, имевшее целью стимулировать процесс капитализации коммерческих банков для развития ипотеки.
Кредитным учреждениям был предоставлен ряд временных налоговых льгот, определена задача по привлечению инвестиций и грантов, определен порядок залога и введена низкая пятипроцентная ставка по кредиту.
Однако, по свидетельству местных наблюдателей, временные преференции не привели к увеличению капитализации активов в банковской сфере. Низкие кредитные проценты не были выгодны банкам, кредитование проходило лишь за счет бюджетного финансирования, а рынок ценных бумаг не развивался.
«Сейчас ни одно из банковских учреждений, кроме специализированного Ипотека-банка, не держит активов под кредитование, возможность выпуска ценных бумаг и закладных при нашей неустойчивой экономике и высоком уровне инфляции нерезультативна»,- говорит один из наблюдателей.
Очередные меры правительства по внедрению ипотечных принципов кредитования обозреватели NBCA оценивают скептически. Они указывают, что из-за отсутствия необходимой базы для полноценной ипотеки идея внедрить этот метод обречена на провал.
Олег Борисов, независимый исследователь по Центральной Азии. считает, что в настоящее время ипотечное кредитование – непосильная финансовая ноша для большинства местных граждан.
По его расчетам, взяв к примеру кредит в размере 20 тысяч долларов США (на которые можно купить лишь однокомнатную квартиру на окраине Ташкента) на 10 лет при годовой ставке в среднем 15 процентов, заемщику надо ежемесячно выплачивать по 322 доллара, что представляется нереальным при нынешнем уровне доходов населения.
«Даже при… очень оптимистичном финансовом раскладе, речь идет о необходимости ежемесячного реального дохода в 900-1000 долларов на семью из 3-х человек и постоянном увеличении заработной платы», - говорит Борисов.- «И только в этом случае можно считать возможным приобретение квартиры».
В настоящее время средняя зарплата в Узбекистане по сообщениям местных СМИ колеблется от 120 до 250 долларов в месяц.
С ним согласен и экономический аналитик, который утверждает, что пока желающих приобретать жилье в кредит очень мало.
Он не ожидает, что в скором времени ипотека приобретет популярность. В качестве аргумента аналитик приводит данные, согласно которым Ипотека-банк со времени своего создания профинансировал около 2400 заемщиков, что ничтожно мало для 27-миллионного Узбекистана.
«За кредиты надо платить, а народ – неплатежеспособен»,- добавляет он.
Эксперты говорят, что для нормального функционирования ипотеки властям потребуется принять ряд мер от создания системы ипотечного страхования, до увеличения объемов долгосрочных ресурсов в банках, что при нынешней и банковской системе труднореализуемо.
«Несмотря на то, что действует указ президента [принятый в 2007 году], согласно которому банки обязаны содействовать привлечению депозитов и от граждан и фирм для обеспечения системы кредитования, ничего не получается»,- говорит один из банковских служащих в Узбекистане.
(NBCA – проект IWPR по созданию многоязычной службы новостного анализа и комментариев по странам Центральной Азии, с участием широкого круга обозревателей по всему региону. Проект осуществлялся с августа 2006 года по сентябрь 2007 года, во всех пяти странах региона. С новым финансированием, служба возобновляет освещение событий в Узбекистане и Туркменистане.)
В конце июля в Узбекистане вступило в силу положение Центрального банка о порядке выдачи ипотечных кредитов, регулирующее процесс получения кредитов для покупки жилья.
Согласно положению, размер ипотечного кредита не должен превышать 75% стоимости жилья. Кредиты будут выдаваться сроком от 3 до 10 лет с процентной ставкой от 12% до 17% годовых.
После принятия в 2006 году законодательства об ипотеке, ведущим банком, предоставляющим ипотечное кредитование в Узбекистане, является созданный в том же году Ипотека-банк, который имеет опыт выдачи займов для строительства и покупки квартир.
В 2006 году власти также приняли постановление о развитии жилищного строительства и рынка жилья, имевшее целью стимулировать процесс капитализации коммерческих банков для развития ипотеки.
Кредитным учреждениям был предоставлен ряд временных налоговых льгот, определена задача по привлечению инвестиций и грантов, определен порядок залога и введена низкая пятипроцентная ставка по кредиту.
Однако, по свидетельству местных наблюдателей, временные преференции не привели к увеличению капитализации активов в банковской сфере. Низкие кредитные проценты не были выгодны банкам, кредитование проходило лишь за счет бюджетного финансирования, а рынок ценных бумаг не развивался.
«Сейчас ни одно из банковских учреждений, кроме специализированного Ипотека-банка, не держит активов под кредитование, возможность выпуска ценных бумаг и закладных при нашей неустойчивой экономике и высоком уровне инфляции нерезультативна»,- говорит один из наблюдателей.
Очередные меры правительства по внедрению ипотечных принципов кредитования обозреватели NBCA оценивают скептически. Они указывают, что из-за отсутствия необходимой базы для полноценной ипотеки идея внедрить этот метод обречена на провал.
Олег Борисов, независимый исследователь по Центральной Азии. считает, что в настоящее время ипотечное кредитование – непосильная финансовая ноша для большинства местных граждан.
По его расчетам, взяв к примеру кредит в размере 20 тысяч долларов США (на которые можно купить лишь однокомнатную квартиру на окраине Ташкента) на 10 лет при годовой ставке в среднем 15 процентов, заемщику надо ежемесячно выплачивать по 322 доллара, что представляется нереальным при нынешнем уровне доходов населения.
«Даже при… очень оптимистичном финансовом раскладе, речь идет о необходимости ежемесячного реального дохода в 900-1000 долларов на семью из 3-х человек и постоянном увеличении заработной платы», - говорит Борисов.- «И только в этом случае можно считать возможным приобретение квартиры».
В настоящее время средняя зарплата в Узбекистане по сообщениям местных СМИ колеблется от 120 до 250 долларов в месяц.
С ним согласен и экономический аналитик, который утверждает, что пока желающих приобретать жилье в кредит очень мало.
Он не ожидает, что в скором времени ипотека приобретет популярность. В качестве аргумента аналитик приводит данные, согласно которым Ипотека-банк со времени своего создания профинансировал около 2400 заемщиков, что ничтожно мало для 27-миллионного Узбекистана.
«За кредиты надо платить, а народ – неплатежеспособен»,- добавляет он.
Эксперты говорят, что для нормального функционирования ипотеки властям потребуется принять ряд мер от создания системы ипотечного страхования, до увеличения объемов долгосрочных ресурсов в банках, что при нынешней и банковской системе труднореализуемо.
«Несмотря на то, что действует указ президента [принятый в 2007 году], согласно которому банки обязаны содействовать привлечению депозитов и от граждан и фирм для обеспечения системы кредитования, ничего не получается»,- говорит один из банковских служащих в Узбекистане.
(NBCA – проект IWPR по созданию многоязычной службы новостного анализа и комментариев по странам Центральной Азии, с участием широкого круга обозревателей по всему региону. Проект осуществлялся с августа 2006 года по сентябрь 2007 года, во всех пяти странах региона. С новым финансированием, служба возобновляет освещение событий в Узбекистане и Туркменистане.)
